Un rifiuto è una decisione che puoi contestare: prima internamente, con il responsabile dei reclami della compagnia, poi alla Commissione per i reclami assicurativi (Ankenævnet for Forsikring). Ecco tutta la via del reclamo passo per passo: cosa raccogliere, cosa scrivere e cosa succede lungo il percorso.
Fatti dare il rifiuto per scritto, con le condizioni
Il primo passo è sempre lo stesso: chiedi il rifiuto per scritto con un richiamo preciso alle condizioni su cui la compagnia si basa, non solo «il danno non è coperto», ma quale clausola delle condizioni.
Poi leggi le condizioni a confronto con quello che è realmente accaduto, punto per punto. È la base di tutto il reclamo, e la motivazione si rivela spesso più debole di quanto suoni la lettera di rifiuto.
Annota gli eventuali termini indicati nella lettera di rifiuto e reagisci presto piuttosto che in modo perfetto: una breve comunicazione scritta in cui dici di non essere d'accordo e che seguirà un reclamo preserva la tua posizione mentre raccogli il materiale.
Il procedimento davanti alla commissione è scritto, quindi il caso deve essere completo dall'inizio. Raccogli tutto prima di scrivere il primo reclamo:
Checklist: cosa raccogliere
La polizza e le condizioni di polizza complete
La tua denuncia di sinistro e il rifiuto della compagnia
Foto o video del danno
Ricevute e prove d'acquisto dei beni danneggiati
Relazioni del perito o di esperti, se ne esistono
Tutta la corrispondenza con la compagnia
Denuncia alla polizia o documentazione medica, dove rilevante
Reclama al responsabile dei reclami della compagnia (klageansvarlig)
Ogni compagnia danese deve avere un'unità responsabile dei reclami, e la commissione prende il tuo caso solo quando l'impresa ha confermato la propria decisione o non ha risposto. Il reclamo interno non è una formalità: è la porta verso il resto del percorso.
Struttura il reclamo in quattro parti: cosa è successo, cosa ha deciso l'impresa, perché non sei d'accordo (con i richiami alle condizioni e alle tue prove) e cosa chiedi. Allega la documentazione, chiedi una risposta scritta e conserva tutto.
I contatti del responsabile dei reclami sono sul sito della compagnia. Se il rifiuto viene ribaltato qui, il caso è chiuso; se viene confermato, prosegui davanti alla commissione.
Come reclamare alla Commissione per i reclami assicurativi (Ankenævnet for Forsikring)
La Commissione per i reclami assicurativi tratta i reclami dei privati su quasi tutti i tipi di polizza. Il caso è scritto e non serve un avvocato.
Passo per passo
Compila il modulo di reclamo su ankeforsikring.dk
Paga la tassa (un piccolo importo; rimborsata se vinci o se la commissione non può trattare il caso)
La compagnia presenta la sua risposta scritta al reclamo
Tu commenti la risposta della compagnia, punto per punto, con le tue prove
La commissione decide, tipicamente dopo 6–8 mesi
Dopo la decisione: cosa succede?
Se vinci, la grande maggioranza delle compagnie rispetta la decisione. Un'impresa può però scegliere di non farlo, e deve allora dichiararlo entro un breve termine; il passo successivo è il tribunale, dove la decisione della commissione ha un peso notevole.
Se vinci in parte, o se la compagnia offre una transazione lungo il percorso, fai i conti prima di accettare: confronta l'offerta con la tua pretesa documentata e ricorda che una transazione di norma chiude il caso per sempre.
Se il caso arriva in tribunale, verifica l'economia della cosa prima di decidere: l'assicurazione per le spese legali può coprire i costi e, se soddisfi le condizioni economiche, il patrocinio gratuito (fri proces) può essere un'opzione.
La maggior parte dei reclami persi inciampa sulle stesse cose. Evita queste:
Reclami solo al telefono: ciò che non è per scritto non esiste in un procedimento scritto
Termini mancati: rispondi sempre entro i termini della compagnia e della commissione, e chiedi una proroga invece di tacere
Pretese gonfiate: chiedere più di quanto puoi documentare apre una discussione sul tuo obbligo di informazione
Transigere troppo presto: non accettare un pagamento parziale prima che l'intera pretesa sia stata valutata
Un fascicolo incompleto: il procedimento davanti alla commissione è scritto, quindi il caso deve essere completo dal primo giorno
Domande frequenti sui reclami assicurativi
Sì. La commissione prende il caso solo dopo che hai reclamato al responsabile dei reclami della compagnia e l'impresa ha confermato la propria decisione o non ha risposto al tuo reclamo.
Una piccola tassa, rimborsata se vinci in tutto o in parte, o se la commissione non può trattare il caso. L'importo attuale è su ankeforsikring.dk.
Tipicamente 6–8 mesi, a seconda di quanti scambi di memorie presentano le parti. Un reclamo completo con tutta la documentazione dall'inizio è il modo migliore di evitare ritardi.
Allora il passo successivo è il tribunale, dove la decisione della commissione pesa davvero. Verifica prima l'assicurazione per le spese legali e il fri proces, così conosci l'economia del caso.
La commissione tratta i reclami dei privati sulla maggior parte delle polizze private: contenuto, casa, auto, infortuni, viaggio e altre. Le assicurazioni d'impresa restano di norma fuori.
Dove reclamare
La Commissione per i reclami assicurativi (Ankenævnet for Forsikring)
La commissione richiede prima il passaggio dal responsabile dei reclami. Il procedimento è scritto, quindi presenta il caso completo dall'inizio.
Reclama per scritto al responsabile dei reclami della compagnia
Attendi che l'impresa confermi la propria decisione o non risponda
Compila il modulo di reclamo della commissione e paga la tassa
Replica alle memorie della compagnia e attendi la decisione